सुप्रीम कोर्ट ने क्रेडिट कार्ड पर किया बड़ा अपडेट, लेट से करते हैं पेमेंट तो हो जाएं सावधान

 Credit Card Late Payment: RBI ने कहा कि हालांकि उसने बैंकों को अत्यधिक ब्याज दरें न वसूलने का निर्देश दिया है, लेकिन यह बैंकों द्वारा ली जाने वाली दरों को सीधे नियंत्रित नहीं करता है

बैंकों को राहत देते हुए, सुप्रीम कोर्ट ने शुक्रवार को राष्ट्रीय उपभोक्ता विवाद निवारण आयोग (एनसीडीआरसी) के उस आदेश को रद्द कर दिया, जिसमें देर से बिल भुगतान पर क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरों को 30% प्रति वर्ष तक सीमित कर दिया गया था। शीर्ष अदालत के फैसले ने 16 साल पुराने मामले का अंत कर दिया है।

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न्यायमूर्ति बेला त्रिवेदी और न्यायमूर्ति सतीश चंद्र शर्मा की पीठ स्टैंडर्ड चार्टर्ड बैंक, सिटीबैंक, अमेरिकन एक्सप्रेस और हांगकांग और शंघाई बैंकिंग कॉर्पोरेशन (एचएसबीसी) जैसे बैंकों की याचिकाओं पर सुनवाई कर रही थी, जिन्होंने अदालत के समक्ष सवाल उठाया था कि क्या एनसीडीआरसी के पास एक तय करने का अधिकार क्षेत्र है। नियत तारीख पर भुगतान करने में विफलता के लिए ऋणदाताओं द्वारा अपने क्रेडिट-कार्ड धारकों से ब्याज दरों पर अधिकतम सीमा ली जाएगी।

विस्तृत निर्णय अभी आना बाकी है।

2008 में, एनसीडीआरसी ने फैसला सुनाया था कि समय पर पूर्ण भुगतान करने में विफल रहने या केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने पर क्रेडिट कार्ड धारकों से 30% प्रति वर्ष से अधिक की ब्याज दर वसूलना एक अनुचित व्यापार व्यवहार था।

हालाँकि, बैंकों ने तर्क दिया कि सलाह देने वाली ब्याज दर भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) को विनियमित करने के लिए विधायिका द्वारा आरक्षित एक अधिकृत वैधानिक क्षेत्र है, जो केंद्रीय बैंक द्वारा किया जा रहा है।

उन्होंने अदालत को बताया कि ब्याज दर की अधिकतम सीमा तय करते समय, एनसीडीआरसी ने इस तथ्य पर ध्यान नहीं दिया है कि (उच्च) ब्याज की वसूली केवल चूक करने वाले ग्राहकों पर है और एक आज्ञाकारी ग्राहक को लगभग 45 दिनों के लिए ब्याज मुक्त असुरक्षित क्रेडिट मिलता है। , और क्रेडिट-कार्ड व्यवसाय से जुड़ी विभिन्न लागतें भी।

इस बीच, आरबीआई ने कहा था कि हालांकि उसने बैंकों को अत्यधिक ब्याज दरें नहीं वसूलने का निर्देश दिया है, लेकिन नीति बैंकों द्वारा ली जाने वाली दरों को सीधे विनियमित करने की नहीं है। इसलिए, आरबीआई ने इस मामले को बैंकों के निदेशक मंडल पर छोड़ दिया। इसलिए, आरबीआई को कोई और निर्देश जारी करने के लिए निर्देशित नहीं किया जा सकता क्योंकि यह बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 के तहत प्रदत्त एक विवेकाधीन शक्ति है।

अपने आदेश में, एनसीडीआरसी ने कहा था: “यदि आरबीआई को देश की वित्त और अर्थव्यवस्था के प्रहरी में से एक माना जाता है और मौजूदा ऋण स्थितियां ऐसी हैं कि इसके नीतिगत हस्तक्षेप को आमंत्रित करना चाहिए, तो, हमारे विचार में, वहाँ है बैंकों को नियंत्रित न करने का कोई उचित आधार नहीं है, जो क्रेडिट-कार्ड धारकों द्वारा नियत तारीख से पहले भुगतान न करने की स्थिति में, प्रति वर्ष 36 प्रतिशत से 49 प्रतिशत तक की अत्यधिक ब्याज दरें वसूल कर उधारकर्ताओं का शोषण करते हैं।

आयोग ने अन्य देशों की ब्याज दरों की भी तुलना करते हुए कहा था कि ऑस्ट्रेलिया की ब्याज दर 18 फीसदी से 24 फीसदी तक है. हांगकांग एसएआर में, क्रेडिट कार्ड पर ब्याज 24 प्रतिशत से 32 प्रतिशत तक होता है। फिलीपींस, इंडोनेशिया और मैक्सिको में, जो उभरते बाजार हैं, क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर 36 प्रतिशत से 50 प्रतिशत तक है। हालाँकि, एनसीडीआरसी ने यह माना कि छोटी अर्थव्यवस्थाओं में प्रचलित उच्चतम ब्याज दर को अपनाने के लिए कोई उचित आधार नहीं है।

विशेषज्ञों का कहना है कि 30% की सीमा हटने से बैंकों और वित्तीय संस्थानों को देर से क्रेडिट कार्ड भुगतान पर ब्याज दरें निर्धारित करने में अधिक लचीलापन मिल सकता है। “इससे उन उपभोक्ताओं के लिए अधिक शुल्क लग सकता है जो भुगतान की समय सीमा चूक जाते हैं, यह जारीकर्ताओं को बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत जोखिम आकलन के आधार पर दरों को समायोजित करने की भी अनुमति देता है। बैंकों के पास अब देर से भुगतान पर 30% से अधिक ब्याज दर वसूलने की सुविधा है। इससे क्रेडिट कार्ड परिचालन से, विशेषकर उच्च जोखिम वाले ग्राहकों से, उनके राजस्व में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है। बैंक व्यक्तिगत ऋण जोखिमों के अनुरूप ब्याज दरें निर्धारित कर सकते हैं। खराब भुगतान इतिहास वाले ग्राहकों से अधिक दरें वसूल की जा सकती हैं, जिससे बैंकों को डिफ़ॉल्ट से जुड़े जोखिमों को दूर करने में मदद मिलेगी। सिरिल अमरचंद मंगलदास के पार्टनर गौहर मिर्जा ने कहा, बैंक किसी मनमानी सीमा से बंधे बिना अपने क्रेडिट कार्ड की पेशकश को अधिक प्रतिस्पर्धी तरीके से तैयार कर सकते हैं।

एसएनजी एंड पार्टनर्स के प्रबंध साझेदार-विवाद समाधान संजय गुप्ता, जिन्होंने शीर्ष अदालत के समक्ष बैंकों के लिए मामला चलाया था, ने कहा: “यह आज सुप्रीम कोर्ट द्वारा पारित एक स्वागत योग्य निर्णय है, और क्रेडिट कार्ड उद्योग के लिए एक बड़ी राहत है। देश में काम कर रहा है।”

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